BaraTasa : l'échec d'une fintech face à la rigidité du système bancaire au Pérou
Fondée en 2006, BaraTasa était une Market Place qui comparait les différentes offres de crédits de banques péruviennes. Ses fondateurs voulaient offrir aux particuliers des outils de comparaison entre les différentes propositions afin qu’ils puissent faire des choix avisés. Mais face à la rigidité du système bancaire et son statut de monopole, ils ont malheureusement dû mettre de côté ce projet. C’était néanmoins intéressant pour nous d’aussi découvrir ce qui ne marche pas dans le secteur, nous vous racontons pourquoi !
Quelle est l’idée initiale de BaraTasa ?
Nous nous sommes rendues compte qu’il existait un écart important entre les taux d’intérêt des différentes institutions financières au Pérou. Par exemple, pour les crédits à la consommation nous passons d’un taux de 300% pour la banque Aztequa à un taux de 60% pour la banque la moins chère. Le problème est que les personnes qui ne sont pas bancarisées n’ont pas accès à toute l’information financière, ils ne peuvent donc pas comparer de manière efficace et choisir le taux juste pour leur crédit.
Aussi, au Pérou les taux d’intérêt au crédit sont élevés alors que les taux d’intérêt à l’épargne sont faibles ; ceci crée naturellement un déséquilibre pour le particulier. Nous avons donc voulu entrer sur le marché afin de proposer un outil qui permette de réduire cet écart en affichant des taux d’intérêt plus transparents.
Comment fonctionne exactement votre produit ?
Nous avons deux types de segments. Tout d’abord, les clients déjà bancarisés, qui ont contracté un prêt auprès d’une institution financière mais qui sont souvent victimes d’un taux d’intérêt trop important. Au bout de deux ans, nous pouvons leur fournir les informations nécessaires pour qu’ils puissent renégocier leur prêt et retourner à un pacte financier plus juste avec leur banque.
Le second segment s’adresse aux personnes qui souhaitent pour la première fois emprunter. Nous souhaitons leur proposer une plateforme avec un système de scoring pour qu’ils puissent s’orienter vers l’offre qui leur correspond le mieux, qui leur permet d’emprunter à un taux d’intérêt qui n’est pas trop handicapant.
Quel est le plus grand défi que vous avez rencontré dans la mise en place de votre produit ?
Créer des partenariats avec des institutions de financières et fintechs afin de mettre en place une Market Place viable avec un éventail d’opportunités de financement pour le particulier. Nous voulions mettre en place un système de scoring pour qu’il puisse évaluer les offres proposées. Un crédit est toujours très engageant il est donc fondamental pour nous qu’il soit contracté à partir d’informations exhaustives.
Mais il faut savoir qu’au Pérou 4 banques concentrent 82% du marché (Banco Crédito, Scotiabank, Interbank et BBVA continental) et nous n'avons que 14 banques approuvées par le SBS (Organisme publique de régulation du système bancaire). Il y a donc une situation de monopole qui fait défaut aux particuliers.
Où en êtes-vous dans votre projet ?
Malheureusement nous avons fait face à un secteur trop rigide. Les institutions financières n’ont pas voulu comparer leurs offres entre elles parce qu'aujourd’hui elles jouissent justement de cette mal-information.
Nous avons donc décidé de mettre en pause BaraTasa pour créer une Market Place de recrutement qui nous avons appelé Tadeo. Nous mettons en relation des chercheurs d’emplois avec des employeurs. L’objectif sera dans un second temps de nous adresser à ces nouveaux salariés pour leur proposer des crédits justes. Nous avons compris que pour inclure financièrement une personne il fallait d’abord l’inclure dans le marché du travail.
Si vous souhaitez en savoir plus sur Tadeo, jetez un coup d'oeil à la vidéo ci-dessus !