Destacame, une fintech chilienne en pleine croissance
Nous avons échangé avec Sebastian Ugarte, CEO de Destacame, plateforme de credit scoring alternatif, basée au Mexique et au Chili. L'histoire a débuté avec ses deux autres cofondateurs au MIT, Boston.
Cette plateforme utilise des données telles que les factures d'eau ou de téléphone afin d'évaluer la capacité de paiement des individus et leur solvabilité. Comment fonctionne leur plateforme ? Arrivent-ils vraiment à s’imposer comme une alternative aux garanties traditionnelles ? C’est ce que nous allons voir !
Fondée en 2014, Destacame est une fintech située à Santiago et à Mexico qui souhaite aider les gens à améliorer leurs chances d'accès au crédit avec de meilleures conditions et avantages, grâce à l'utilisation de services digitaux. L’objectif des trois fondateurs étaient en effet de développer des outils numériques pour inclure financièrement des personnes ayant du mal à présenter des garanties suffisantes aux institutions financières.
Que propose Destacame ?
Destacame est un outil web qui permet aux gens de générer un "score" de comportement de paiement personnel basé sur leurs propres informations (également appelé certificat de dette). L’idée est de qualifier l’individu auprès d’une banque en évaluant son comportement financier, d’anticiper comment il va réagir à un crédit par exemple. En utilisant la plateforme, celui-ci pourra ainsi capitaliser sur ses propres informations pour générer un bon score et ainsi prouver sa solvabilité et obtenir par exemple de meilleures conditions de crédit. Mais l’impact est double parce que cet outil accompagne également ses utilisateurs vers une meilleure gestion de leurs finances, et participe donc à leur éducation financière.
Pourquoi avoir besoin de ce certificat ?
Le certificat de dette Destacame permet de concentrer vos informations financières afin de prouver que vous n'avez pas de dettes impayées ou d'interdit bancaire. Ce certificat doit être présenté pour faire toute demande de crédit ou de location au Chili. Destacame le propose gratuitement à ses utilisateurs, qui n'avaient avant que la possibilité de le solliciter en payant auprès d'une autre institution. La réputation de Destacame n'étant plus à faire, les banques reçoivent ce certificat sans problème.
Quel type d’information l’utilisateur rentre-t-il sur la plateforme ?
Des données très basiques ! Nous souhaitons nous adresser à un large éventail de classes sociales donc justement nous n’allons pas être discriminants dans le type d’information que nous demandons. La première étape est par exemple de partager les informations de factures d’électricité, de téléphone ou d'eau. La plateforme va alors pouvoir analyser le comportement de l’utilisateur face au paiement de ses factures et lui fournir ses premières données financières personnalisées qu’il pourra présenter aux institutions bancaires qu’il sollicite ! Au fur et à mesure, d'autres données peuvent être ajoutées comme les bulletins de salaires par exemple.
Grâce à ce scoring, qu’est ce que le particulier peut espérer obtenir de l’institution financière ?
Nous avons deux types d’utilisateurs. Ceux qui n’ont jamais accédé à un crédit et qui, grâce à ce scoring, vont pouvoir être plus crédible face à une banque et obtenir une offre de crédit plus intéressante. Ceux qui ont déjà contracté un crédit auprès d’une institution mais qui, pour une raison ou une autre, ont du mal à respecter les échéances. L’outil Destacame va leur permettre de prouver leur bonne foi à leur institution en montrant qu’ils ont normalement un bon comportement financier mais qu'ils se trouvent malheureusement dans une situation inattendue.
Nous travaillons alors avec les banques pour qu’elles leur accordent une réduction sur leur crédit (-50% en moyenne). De même, la plateforme suit l’utilisateur pour l’aider à réaliser des plans de paiement et limiter le risque de surendettement.
Vous travaillez donc avec institutions financières partenaires ?
Oui, nous travaillons principalement avec des banques et chambres de commerces. Notre plateforme aide nos utilisateurs et les banques à trouver un crédit qui correspondent à la solvabilité de l’individu, à sa capacité de paiement, et qui l’aide dans ses projets. Nous nous rémunérons d’ailleurs en prenant une commission aux banques sur le prêt qu’elles ont conclu avec nos utilisateurs.
Qu’est ce que les banques y gagnent?
La remise sur le crédit leur permet d’augmenter leur chance d’être au moins remboursé en partie. Sinon, elle risque de tout perdre et de perdre de l’énergie à relancer le client. A grande échelle, cela peut représenter des économies énormes pour les institutions bancaires. Elles sont donc prêtes à tester de nouvelles solutions comme la nôtre.
Comment est-ce que Destacame développe son réseau d’utilisateurs ?
Aujourd’hui, nous comptons 300 nouveaux utilisateurs tous les jours. Ce qui donne au total 1 million d’utilisateurs au Chili, 8% de la population active. Nous avons donc réussi à avoir un poids assez conséquent pour être crédible sur le secteur autant pour les utilisateurs que pour les institutions financières.
Cependant, nous continuons d’avoir une communication poussée sur les réseaux sociaux afin d’atteindre nos objectifs de croissances élevés (ils sont passés de 20 à 32 personnes dans l'équipe ces 4 derniers mois).
Est-ce que vous souhaitez grandir rapidement en ouvrant d’autres pays ?
Pour le moment non. Nous avons d’abord ouvert le bureau du Chili et un an et demi plus tard celui du Mexique. Il nous semble important de bien maîtriser ces deux marchés avant de nous adapter à d’autres spécificités. D’autant plus que le Mexique représente un marché immense et plein d’opportunités pour Destacame (120 millions d'habitants).
Considérez-vous que le Chili et le Mexique sont toujours en retard en terme d’éducation financière ?
Largement ! En montant le projet nous nous sommes rendus à quel point le Chili et le Mexique ont énormément de retard sur le sujet. Une grande partie des citoyens sont encore incapables d’estimer leurs dépenses et recettes sur une période. Nous mettons d'ailleurs au point de nouveaux outils sur la plateforme pour les aider à mieux gérer leurs finances.
Quels sont les principaux défis de Destacame ?
Améliorer notre plateforme pour qu’elle soit la plus intuitive possible et qu’elle aide au mieux notre utilisateur.
Augmenter largement notre volume de clients.
Développer nos services et permettre par exemple aux utilisateurs d’épargner sur notre plateforme afin de réduire le taux de défaut de paiement aux banques.
L'aventure ne s'arrête pas là !
Pour en savoir plus sur la plateforme et les projets de Destacame :