Avec FairMoney, votre crédit au bout des doigts
Nous avons échangé avec Nicolas Berthozat (COO), qui nous a raconté la superbe aventure de Predictus.io, start-up évoluant entre Paris et le Nigeria.
Predictus en 30 secondes
Predictus, à travers l’application mobile FairMoney, offre des prêts à court terme pour aider à couvrir les besoins personnels (factures, frais de santé...) ou professionnels (BFR, investissement) de ses clients. La start-up donne accès aux prêts à tout moment et n'importe où dans les 5 minutes, et ce tout simplement via une application smartphone. Très jeune, FairMoney a su se développer de manière exponentielle : en janvier 2018, elle proposait 10 prêts par jour. Aujourd’hui, FairMoney a un ratio de 1000 prêts par jour.
Intéressé ? Lisez notre entretien avec eux pour en savoir plus sur leur application mobile révolutionnaire !
Pourquoi le Nigéria ?
Au Nigéria, il existait globalement deux solutions pour solliciter un prêt : la banque ou l’institution de microfinance. Dans les deux cas, les critères d’éligibilité restaient très sélectifs, et pour des « simples » prêts inférieurs à 50€ par exemple, il est quasiment impossible de faire appels à ces acteurs. FairMoney s’occupe ainsi de l’inclusion bancaire des personnes sous-bancarisées : ces dernières possèdent déjà des comptes courants/épargne mais leurs banques ne sont pas prêtes à leur octroyer des crédits, et leurs comptes leur rapportent peu.
Après une première expérimentation auprès d’une centaine de clients, FairMoney a donc décidé de se lancer sur ce marché, en mettant au point une application qui automatise le processus de décision d’octroi de prêt, via un algorithme de machine learning. La start-up a rapidement un grand succès et a déjà trois levées de fonds à son compte, pour un montant total de près de 3,5 millions d’euros.
Un processus révolutionnaire et très rapide
Le cycle de prêt proposé par FairMoney est très court (un à trois mois) et permet aux clients d’accéder à des produits auxquels ils n’avaient pas accès avant. Le seul document demandé lors de la sollicitation du prêt est le BVN, c’est-à-dire la « carte d’identité » financière de la personne au Nigeria, afin que FairMoney puisse identifier cette dernière.
Le processus est extrêmement simple : le client doit simplement remplir sur son smartphone un formulaire et partager son BVN. Ces données déclaratives permettent d’identifier la personne et de déterminer sa capacité de remboursement (sexe, situation conjugale, profession, etc.). L’application demande ensuite accès au smartphone afin d’estimer, à partir de ses données, la fiabilité du demandeur de crédit. FairMoney garantit pleinement la sécurité de ces données par la suite.
Ainsi, en février 2019, FairMoney a octroyé plus d’un million d’euros de prêts.
Des projets de développement significatifs
FairMoney se fixe des objectifs de croissance très agressifs : en 2018, ils étaient en moyenne de 40-50% par mois. En 2019, ils devraient être de 20 à 30%.Aujourd’hui, le processus se fait uniquement sur smartphone, mais FairMoney envisage de développer une solution reposant sur la technologie USSD car beaucoup de personnes ont encore des téléphones basiques. Le positionnement peut donc s’avérer intéressant.
A terme, la start-up aimerait également développer des produits d’épargne et des produits d’assurance. FairMoney cherche aussi à s’internationaliser et augmenter son volume de prêt. Pour s’internationaliser, FairMoney étudie méthodiquement les pays auxquels elle s’intéresse :
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Une première étude macroéconomique : il faut un taux de pénétration bancaire faible mais un taux de pénétration du téléphone fort
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Une étude plus détaillée, notamment concernant la régulation du pays en question
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Une phase d’expérimentation (mise en place d’un site internet avec un premier produit de prêt). En termes de communication, FairMoney utilise essentiellement Facebook et Google pour cibler ses consommateurs. Pour gagner en visibilité, un autre projet davantage tourné vers « l’éducation financière » pourrait voir le jour : FairMoney partagerait des contenus ciblés dans ce domaine.
Croissance et retour des clients
Fort de plus de 40 000 clients, FairMoney a déjà octroyé plus de 110 000 prêts. Parmi ceux-là, 70% « reviennent » et restent des clients réguliers.
Le taux de recouvrement lui s’élève entre 90 et 95%. Afin de toujours améliorer ce taux, plusieurs solutions :
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L’algorithme est amélioré sans cesse, de part l’augmentation du nombre de clients
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Un centre d’appel de 10 personnes au Nigéria, afin de suivre les remboursements
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Ajout de la carte bleue des clients dans l’application pour automatiser les débits
Prêter mais à qui et pour quoi ?
FairMoney propose des prêts avec des taux d’intérêt allant de 10% à 30%. Ces taux relativement élevés s’expliquent par un nombre important de facteurs coût :
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Taux de défaut par catégorie : ce dernier étant amené à être réduit au fur et à mesure de l’amélioration de l’algorithme
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Coût du capital (faire venir l’argent dans le pays et s’assurer d’une couverture de change, ainsi que le taux d’intérêt appliqué à FairMoney elle-même)
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Coûts des transferts financiers
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Coûts opérationnels et marketing
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Marge de FairMoney
Ces prêts sont utilisés à 60% pour la création de business et 15% pour des frais de santé (il n’existe pas d’assurance santé au Nigéria), frais de scolarité, loyer (au Nigéria, le loyer se paie à l’année !)…
Les montants de ces prêts vont ainsi de 1500 à 150 000 nairas (entre 4 et 400€).
De belles histoires grâce à FairMoney…
Une femme enceinte de 7 à 8 mois, risquait de faire une fausse couche mais n’avait pas les moyens d’aller chez le médecin. FairMoney lui a prêté de quoi payer la facture médicale, et celle-ci a donc pu accoucher d’un enfant en pleine forme quelques temps après !
Une autre femme possédait une petite lingerie dans le sud du pays. Au début, elle a sollicité des prêts pour acheter de la lessive. Elle fut l’une des premières à utiliser les prêts par tranche proposés par FairMoney : grâce à cela, elle a pu développer significativement son commerce en achetant une nouvelle machine, et a même pu embaucher deux personnes pour l’aider !
Le projet vous plait ? FairMoney recrute ! Responsabilités et ambiance assurées !