Financer son BFR en quelques minutes via WhatsApp ou l'application TiendaPago
Tienda Pago est une plateforme numérique qui permet aux petits détaillants des marchés émergents de financer leurs stocks hebdomadaires et permet un écosystème de paiement sans espèces dans la chaîne d'approvisionnement des biens de consommation.
Nous avons passé une journée entière à leurs côtés, à la fois chez leurs clients, et dans leurs locaux à Lima. Leur idée est brillante et a beaucoup de potentiel dans la région.
Origine de la fintech
Dan Cohen, fondateur, travaillait en tant que distributeur dans toute l’Amérique latine. Au fur et à mesure il s’est rendu compte que les bodegas, soit les petites épiceries locales, manquaient cruellement de capital, ce qui les empêchaient de se réapprovisionner en quantité suffisante et de manière régulière.
Ces bodegas sont si petites que ni les banques traditionnelles ni les acteurs de la microfinance ne leur viennent en aide. En effet, la microfinance vient plus généralement en aide à des micro-entrepreneurs à partir de 5 000 soles (~1300€), or ces montants sont beaucoup trop élevés pour des commerces de cette taille.
TiendaPago intervient auprès d’elles pour des sommes à partir de 250 soles (~65€).
Quel est le principe de TiendaPago ?
TiendaPago a développé un système de paiement via téléphone portable, qui permet aux entreprises de distribution (type Coca Cola) de collecter électroniquement les paiements, réduisant ainsi les coûts et l’inefficacité associés.
La start-up fournit un fonds de roulement d’une ou deux semaines (très court terme) aux petits commerçants pour financer l’achat de leurs produits auprès de distributeurs de grande consommation, partenaires de TiendaPago, et ce par le biais d’une plateforme mobile. Cette plateforme prend la forme d’une application mobile très simple d’utilisation, et les utilisateurs ont également accès à un service très performant via WhatsApp. Ils peuvent ainsi savoir en quelques minutes où en est leur ligne de crédit, demander à l’augmenter, solliciter des conseils… C’est d’ailleurs via SMS ou WhatsApp que TiendaPago tente d’atteindre de plus en plus de clients. L’idée est de donner au client ce dont il a besoin du bout de ses doigts : suivre ses dépenses, ses échéances…
Tienda Pago dispose d'un modèle unique de partenariat avec les grands distributeurs de biens de consommation courante qui desservent ces magasins, en payant directement les distributeurs pour les achats en stock livrés aux petits magasins clients. Le propriétaire du magasin rembourse ensuite Tienda Pago au fur et à mesure que la vente des stocks lui rapporte de l'argent.
Ce lien commercial avec les grands distributeurs (mettre photo de leurs partenaires principaux) est crucial, et TiendaPago maintient une présence quotidienne à leurs côtés.
Les partenariats sont établis avec de grands distributeurs (Bakus (distributeur de bières majeur au Pérou), Coca Cola, lait Gloria) mais également avec de plus petits distributeurs. Ces derniers bénéficient également d’une importante croissance grâce à TiendaPago.
Comment s’organise le travail de TiendaPago ?
TiendaPago dispose d’une équipe commerciale, composée de coordinateurs qui gèrent des asesores (conseillers). Ces derniers sont chargés de rendre visite aux clients quotidiennement, de trouver de nouveaux affiliés… Ces derniers sont recrutés avant tout sur leur expérience terrain, sur leur connaissance du commerce « de rue ».
« Le plus important, c’est l’attitude, la compréhension envers le client. » : nous avons passé une matinée avec des membres de TiendaPago sur le terrain, et nous nous sommes rendues compte de l’importance du lien que ces derniers maintiennent avec les clients, de la confiance qu’ils construisent avec eux. Nous avons ainsi rencontré plusieurs bénéficiaires dans différents quartiers de Lima, et certaines visites avaient pour seul but de s’informer du bien-être du client.
Nous avons passé une matinée sur le terrain avec TiendaPago, dans différents quartiers de Lima.
Nous avons tout d'abord rencontré une femme qui, grâce à TiendaPago, a pu changer ouvrir une nouvelle boutique dans un nouveau local, tout en gardant son ancien commerce, et ce en 6 mois de temps. Sa ligne de crédit, initialement de 250 soles par semaine, est désormais de 840 soles.
Elle peut désormais proposer de nouveaux services à ses clients, comme le paiement par carte bancaire par exemple.
Un autre exemple est la gérante d'un petit bar, qui a pu agrandir son business et notamment créer une petite boutique dans le bar pour y vendre cigarettes, papier toilette, chewing-gum, etc.
Quel est le défi majeur auquel est confrontée TiendaPago ?
Incontestablement, il s’agit d’affilier davantage de clients, et dans une moindre mesure, d’établir davantage de partenariats avec de nouveaux distributeurs. Aujourd’hui, la start-up compte 19 000 clients environ.
Il s’agit d’un véritable défi car ces petits commerçants ont généralement « peur » du crédit en général.
Pourtant, les opportunités de croissance générées par TiendaPago sont bien réelles : en moyenne, leurs clients connaissent une progression de leurs ventes de 20 à 30%.
Quels sont les buts et valeurs qui animent TiendaPago ?
Il est ressorti de nos échanges 4 objectifs majeurs :
1 - Prêter à des commerces traditionnellement peu bancarisés, où la valeur ajoutée de la technologie, des services, des flux de trésorerie et de la rapidité de décision est essentielle
2 - Promouvoir des écosystèmes où la trésorerie n'est pas gérée et où tous les participants bénéficient du service et motivent de manière proactive les autres participants à rejoindre le système
3 - Exploiter au maximum la technologie pour améliorer les processus : affiliation, traitement des prêts, contrôle des risques, collecte et analyse
4 - Partager les données et les analyses avec les participants pour les aider à prendre des décisions qui vont augmenter leurs ventes
Quels sont les bénéfices pour chacune des parties ?
Pour les distributeurs :
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Augmenter le niveau de leurs ventes
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Augmenter l’efficacité lors de la distribution de produits, tout en réduisant les coûts
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Améliorer la sécurité en éliminant l’argent liquide des paiements rentrants
Pour les petits commerçants :
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Ils peuvent désormais acheter des produits à fort achalandage en utilisant leur crédit et ainsi augmenter la marge bénéficiaire d'autres produits
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Augmenter leurs bénéfices
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Développer un historique de crédit formel et reconnu par des institutions bancaires
Quels sont les projets futurs de TiendaPago ?
Présent au Pérou et au Mexique, TiendaPago cherche avant tout à se déployer sur l’ensemble de ces deux territoires avant de se lancer dans de nouveaux marchés à l’étranger.
Il y a quelques mois, TiendaPago était également présente au Venezuela mais la situation est désormais telle que les distributeurs avec lesquels ils travaillent n’ont plus de produits au Venezuela et donc le travail de Tienda Pago s’en trouve entravé.
Application mise au point par TiendaPago, permettant un suivi très simple et efficace pour ses clients.
TiendaPago fait partie du portfolio d’ACCION Venture Lab, le fonds de venture capital d’ACCION International, que nous avons rencontré à Bogota. Ce fonds investit actuellement dans de nombreuses fintech que nous avons ou allons rencontrer. Pour en savoir plus sur ACCION International et son rôle dans l’inclusion financière aujourd’hui, lisez cet article !
Article traitant du succès de TiendaPago : https://www.accion.org/tienda-pago-closes-series-a-to-boost-access-to-financing-for-small-merchants-in-latin-america